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一季度贷款脸谱：四大行贷款收紧

源自：21世纪经济报道时间：2008-4-17 7:50:00

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　　本报记者贾玉宝
　　一季度贷款放缓已成为不争的事实。但少为人知的变化在于，本币贷款的回落和外币贷款的增长。据本报记者获知的综合金融数据显示，截至2008年1季度末，全国银行类金融机构本外币贷款较年初增加5.98%，本币贷款较年初增加5.02%，外币贷款较年初增加26.03%。
　　贷款规模虽然得到了控制，但各家商业银行的零售和中间业务转型尚未到位，面对股市的低迷和依然充裕的资金，银行的资金出路在哪里？是继续收紧，还是适度调整，这恐怕是监管机构不能回避的课题。
　　四大行贷款收紧
　　如果考察连续三年的大数，就会发现一季度贷款犹如上山下山一般。
　　据央行统计数据，2006年一季度全国银行业金融机构新增贷款1.26万亿元，增幅13.98%，略高于2005年同期。到了2007年一季度本币贷款增加1.42万亿元，同比多增1678亿元。至2008年一季度本币贷款余额为27.08万亿元，增加1.29万亿元，增幅为5.02%，同比少增1200余亿元。
　　本币贷款少增的背后，是央行、银监会的贷款规模控制政策。
　　对四大商业银行来说，面对此次宏观调控，整体上控制较严。其中，工、农、中、建四大行人民币贷款增幅分别为3.89%、4.2%、4.78%、4.61%，均低于5.02%的全国平均增幅。
　　不仅如此，四大行几乎是同时在公司贷款和个人贷款两大领域同时收缩了业务。如公司本币贷款，工、农、中、建四大行本币公司贷款增幅分别为6.4%、5.5%、6.61%、4.79%，平均增幅为5.82%，同样低于本币公司贷款5.87%的全国平均增幅。
　　至于个人贷款，由于前两年四大行冲的过猛，今年一季度也是同步放缓。工、农、中、建四大行本币个人贷款增幅分别为4.26%、3.56%、4.7%、2.74%，平均增幅为3.86%，略高于3.71%的全国平均增幅，如果扣除渤海银行48.8%的增幅因素外，四大行增幅整体处于中等增幅水平。
　　既然贷款规模受到控制，那么以规模取胜的贴现业务自然不再受到青睐。全国银行类金融机构本币贴现业务平均增幅为-6.23%。其中，工、农、中、建四大行本币贴现增幅分别为-25.05%、-12.52%、-21.71%、11.82%。除建行外，其他三大行严重低于全国水平。
　　虽然贷款领域少收了三五斗，但这对四大行来说，并没有阻止住利润持续冲高的步伐。截至2008年一季度末，工、农、中、建四大行的税前利润分别为438.41亿元、319.86亿元、315.11亿元、269.71亿元，其增幅与2007年同期相比分别为95.94%、62.45%、42.96%、6.37%。由此看来，除建行增幅低的因素待考外，其他三大行在贷款规模调控之下，开始了业务结构调整，利润贡献实现了多元化。
　　股份制银行收敛
　　与四大行相比，股份制银行尽管在贷款规模控制之初表达了区别对待和适度调整的诉求，但从一季度结果来看，同样表现得相当谨慎，但也不排除个别翘起者。
　　排除渤海银行、恒丰银行因素外，本币贷款增幅最大的股份制银行为兴业银行，其增幅为6.77%，延续了前两年的狂飙态势，但增幅速度仅高于全国平均增幅的1.75个百分点。
　　其中，兴业银行本币公司贷款增幅为8.23%，排在渤海银行、恒丰银行之后的第三位，本币贴现业务增幅为19.83%，排在17家商业银行的首位。兴业银行唯一增幅放缓的是个人贷款业务，其增幅为2.82%，排在17家商业银行的第10位。
　　与兴业银行相比，去年同样狂飙的招行选择了保守策略，其一季度本币贷款增幅为4.81%，排在11位。其中，公司贷款增幅为6.27%，排在第10位；个人贷款增幅为0.47%，排在第15位。唯一偏高的是贴现业务，增幅为6.89%，排在第5位。
　　而如光大、华夏、广发行、深发展四家，本币贷款增幅略与全国平均增幅持平或略低。其中，同样在去年个款发展较快的深发展，一季度则采取了稳进策略。截至2008年一季度末，深发展各项本币贷款增幅为4.84%，排在第9位。其中，本币公司贷款增幅为6.36%，排在第9位；个人贷款增幅为2.59%，排在第12位；贴现增幅为-9.18%，排在第10位。
　　而让所有银行共同受到客观伤害的是外币贷款。截至2008年一季度末，全国银行类金融机构外币贷款较年初增幅为26.03%。其中，增幅最大的为深发展的33.18%，增幅最小的为兴业银行的-39.38%。深发展增幅大有其公司业务转型，发展包括国际贸易在内的贸易融资的因素；兴业银行的收缩战线同样是其发展零售和中间业务的结果。
　　但不论如何，外币贷款系企业操作的空间大。面对持续扩大的人民币升值压力，不少企业(尤其是出口型企业)开始扩大外币贷款，减少本币贷款，以试图减少汇兑风险。但这无疑会转嫁并增加了商业银行的汇兑风险。
　　对此，拥有最大外币敞口风险的中行也开始减少外币贷款，其一季度增幅为9.08%，排在第8位。但整体来看，中行的外币敞口风险依然很大，中行外币贷款余额为538.62亿美元，而深发展的外币贷款余额仅为11.92亿美元。
　　从外币贷款余额来看，四大行占据了32.12%的市场份额，招行、交行、中信、光大、浦发继之，前述深发展排在第11位。

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