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诺贝尔和平奖得主：当小额贷款成为利润来源

源自：股天下时间：2008-8-24 9:10:41

小额贷款产生的初衷是为了帮助穷人致富。现在，许多大银行和基金会也开始涉足小额贷款领域，他们发现，穷人支付的利息可以带来高额回报。“小额贷款之父”尤努斯认为，通过给穷人贷款获利是人道主义外壳之下的现代剥削，而另一位小额贷款成功经营者乔杜里则认为低廉的贷款会引发懒惰。两人的观点代表现今小额贷款领域内的一种争论。　　“慈善事业的问题在于你会变得懒惰，并且失去透明性。你花钱，而不是存钱。”　　“我们的目标是要挤走高利贷者，但他们现在又伪装成社会改良家卷土重来。”　　穆罕默德·尤努斯被认为是好人中的好人，几乎可以与纳尔逊·曼德拉、马丁·路德·金以及特雷莎修女相提并论了。像他们一样，尤努斯获得了诺贝尔和平奖，像他们一样，尤努斯相信人改变事物的能力。　　尤努斯是个很健谈的人，他对几乎所有的事情都有着自己的见解，并希望表达这些见解，但是当谈到另一名小额贷款提供者沙菲卡尔·哈克·乔杜里时，尤努斯突然变得沉默起来。　　像尤努斯一样，乔杜里也从事着减少贫困的工作。乔杜里也很健谈，也喜欢对着大批的观众发表意见，但当他被问及对尤努斯的看法时，他简单地回答说：“他有他的成就。”　　同一个目的不同的态度　　尤努斯和乔杜里现在都住在孟加拉国首都达卡。这是个人口稠密拥挤不堪的城市，每一天都在朝着郊区延伸。尤努斯和乔杜里也都在达卡老城区的棚户之间修建摩天大楼。他们还有另一个最大的相似点，那就是他们都是银行家。尤努斯的银行是格莱敏银行，而乔杜里掌管贷款发放机构的是非政府组织ASA。　　评论人士认为，他们俩本应共同合作的，然而他们却彼此回避。他们的不合其实主要围绕着一个简单的、但是却很基本的问题：一个人是不是应该在穷人身上赚钱呢，即使这同时意味着把他们从贫困中解救出来？　　乔杜里对这个问题的回答是肯定的，而尤努斯的回答则是否定的。　　小额贷款惠及6000万人　　尤努斯被称为“穷人的银行家”，同时他也被称为“小额贷款之父”。他承担了风险，把资本家最重要的工具———银行变成了消除贫困的手段。他也把数世纪以来特权阶层赖以敛聚财富的贷款变成了一种人权。　　30多年前，尤努斯意识到，造成贫穷最重要的原因之一是穷人无法得到金融机构的服务。　　银行不借钱给穷人，在许多银行看来，借钱给穷人等于是“慢性自杀”。但是尤努斯对此却不赞同。他向42名女编织工人发放了第一笔贷款，贷款的总额相当于51美元。所有的女工都完全偿还了这笔贷款。这就是格莱敏银行的开端。今天，格莱敏银行向穷人发放小额贷款，其还款率在98%以上。　　据估计，目前在世界上的93个国家共有1万多个小额贷款发放机构，他们向6000万穷人发放了贷款。许多贷款发放机构，例如格莱敏银行，是由致力于消除贫困的人士建立的，还有一些是由过去的扶贫组织转变来的。　　扶贫回报率可达14%　　在很长一段时间内，许多贷款发放机构都秉承着尤努斯的原则和规定，但是现在一种新的扶贫者也开始出现，这其中就包括了乔杜里。　　乔杜里与尤努斯不同，他对改变资本主义毫无兴趣，而是在消除贫困的同时也获得赢利。　　在上世纪80年代，ASA是一个扶贫组织，发放小额贷款只是次要的活动。但是乔杜里认为，穷人最需要的还是钱，而不是研讨会，于是这个扶贫组织逐渐转变为小额贷款发放机构。　　但是乔杜里并没有表现得像个洞悉人性弱点的圣人。他对自己经营着世界上最有效率的小额贷款发放机构而志得意满。去年《福布斯》杂志的一项研究显示，在600多个小额贷款发放机构中，ASA排名第一，格莱敏银行仅排名第17。　　乔杜里也复制了尤努斯格莱敏银行的基本原则，但他也做了许多重要的改变。乔杜里总是希望寻求外国对小额贷款发放机构的投资。　　过去4年里，对小额贷款机构的外国投资额翻了3倍多，从10亿美元增长到了40亿美元。瑞士信贷、摩根斯坦利、法国保险公司AXA集团等都对小额贷款机构给予了投资。他们意识到，援助穷人也可以是有利可图的生意，这开始变得有吸引力。　　在全球范围内，小额贷款机构的平均投资回报率为7.5%。乔杜里的ASA的投资回报率则高达14%。而他的贷款利息比尤努斯的贷款利息高3个百分点。　　■?例证　　致富从31美元开始　　尤努斯改变了数百万人的生活，莱利·贝古姆是其中之一。　　贝古姆站在门口微笑。她已经对来访者习惯了。作为尤努斯最著名的客户，她曾经被无数孟加拉国人和外国人拜访过。　　过去，她的丈夫阿提库拉是一名体力劳动者，贝古姆是家庭主妇。他们在院子里种植蔬菜，并靠着微薄的收入维持生活。在许多夜晚，他们都必须决定让家中的哪个人吃饱。　　但是今天他们面临的决定不同了。他们最大的儿子应该在完成高中学业后出国求学吗？他们应该买台新电视吗？3部移动电话对于一家6口来说够用了吗？　　帮助贝古姆家得到今天生活的人是尤努斯。　　贝古姆认为尤努斯的贷款条件是可以接受的，于是在1997年，她获得了第一笔贷款，这笔贷款只有31美元，并且必须在一年内还清。贝古姆用这笔钱买了移动电话，然后把这部电话变成收费公用电话。靠着这台电话，贝古姆一家走上了摆脱贫困之路。　　今天，贝古姆一家拥有一条主干道上的5家商铺，她修建了它们并将之出租。贝古姆还拥有商铺旁的一座小小的公寓楼，里面有9间公寓，她也把它们都租出去了。她还养了牛，并出售牛奶。依靠租金和养牛的收入，贝古姆一家每月可以收入698美元，这足以使贝古姆一家跻身孟加拉国中产阶层之流。　　■?交锋　　高利贷者还是慈善家？　　乔杜里说：“慈善事业的问题在于你会变得懒惰，并且失去透明性。你花钱，而不是存钱。”他说：“人们谴责我把雇员变成了机器人。他们说得对。对于我做的工作而言，我不需要一群有创造性的人。我需要的是可靠的人。”　　人们对于乔杜里有着截然不同的看法，有的人认为他是尤努斯创造的小额贷款系统的完善者，也有人认为他是小额贷款系统的破坏者。　　乔杜里在年轻的经济学家中找到了支持者，他们多半都在美国，接受一流教育，能够清楚看出利益驱动思想与社会活动之间的共生关系。他们在网上讨论他们的观点，并在博客上发布这些观点。　　对尤努斯来说，通过对贫困者小额贷款获利相当于在人道主义外壳之下的现代剥削。　　68岁的尤努斯对这种情况感到不快，他担心小额贷款行业将来会更多关注投资回报，而忽略了消除贫困的目标。尤努斯说：“我们的目标是要挤走高利贷者，但他们现在又伪装成社会改良家卷土重来。”

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